近年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展。一方面，政策體系更趨完善，今年9月份成立的“國家融資擔?；稹保瑢⒅ω斦Y金更有效地發(fā)揮“四兩撥千斤”作用；另一方面，參與機構(gòu)類型日益豐富，不僅包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，更涌現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等新型機構(gòu)。

在各方積極努力下，基礎金融服務覆蓋面正在不斷擴大，服務便利性提高。監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有營業(yè)性網(wǎng)點22.76萬個，銀行業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達95.99%，行政村基礎金融服務覆蓋率達96.44%。

從信貸投放角度看，截至2018年6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額32萬億元，同比增長7.3%；用于小微企業(yè)的貸款余額32萬億元，同比增長13.1%。

從機構(gòu)改革角度看，目前國有大型商業(yè)銀行已在總行層面和全部185家一級分行設立了“普惠金融事業(yè)部”；股份制商業(yè)銀行則結(jié)合自身業(yè)務特點，加快探索設立“普惠金融事業(yè)部”，已設有5000余家扎根基層、服務小微的社區(qū)支行、小微支行；地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)下沉服務重心，向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及金融服務薄弱地區(qū)和群體延伸服務觸角。

有了服務機構(gòu)和信貸資金，相當于架起了路、跑上了車，但打通“最后一公里”仍需多方合力、久久為功，尤其要找到“攻堅”難點，對癥下藥。

中國人民大學中國普惠金融研究院日前發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2018）》（以下簡稱《報告》）指出，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個距離概念，更是一個金融服務的觸達問題，即在現(xiàn)有的金融體系條件下，最邊緣客戶獲得金融服務的難度遠遠超過其他客戶。

《報告》認為，從空間上看，直接表現(xiàn)為金融基礎設施的布局難題。以青海省為例，在其72萬平方公里的土地上，每平方公里不足8人，尤其是牧區(qū)民眾居住分散，農(nóng)牧產(chǎn)品的交易時間、地點流動性大，這使得網(wǎng)點選址、ATM機布放等一系列“常規(guī)議題”變成了“特殊問題”。

然而，距離不是問題的全部，金融機構(gòu)、客戶、配套政策也存在諸多待解問題。

從金融機構(gòu)角度看，一方面，盡管近些年創(chuàng)新了“馬背銀行”“流動金融服務車”等網(wǎng)點替代形式，但其規(guī)模效應小，商業(yè)可持續(xù)性低；另一方面，小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人群的信用風險依然較大，金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足。

從客戶角度看，大部分邊緣客戶的金融知識欠缺，甚至對金融服務不信任，這些都阻礙了對金融服務的獲取。

從配套政策角度看，雖然一系列貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管和財稅政策已相繼出臺，但部分政策落實、傳導不到位，精準度不足。

“其中，貨幣政策傳導機制有待進一步疏通，銀行業(yè)金融機構(gòu)的風險偏好需要調(diào)整?！迸斯鈧フf，今年上半年，在銀行間市場流動性充裕、法定存貸款利率并未調(diào)整的情況下，有些地區(qū)和行業(yè)實體融資利率略有上行，民營企業(yè)和中小企業(yè)仍感到資金面緊張，融資渠道不暢。

面對上述難點，搭建跨越“最后一公里”的橋梁至關(guān)重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性已獲得業(yè)內(nèi)普遍認可與重視。

何為“金融聚合器”？在農(nóng)村地區(qū)，金融服務的供給方和需求方往往缺乏有效連接，可借助“金融聚合器”來搭建橋梁，典型的嘗試包括村級金融服務站、金融服務代理商、農(nóng)村合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村平臺企業(yè)。

村級金融服務站是一種助農(nóng)取款服務點，是在中國人民銀行推動下，由當?shù)亟鹑跈C構(gòu)在不適合直接設立綜合營業(yè)網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)建立的“樞紐”。

如果說“金融聚合器”解決的是初步觸達問題，那么金融科技則為深度觸達提供了可能。當前，銀行業(yè)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)均以科技為驅(qū)動力，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)，探索對邊緣客戶精準畫像和數(shù)據(jù)挖掘分析，從而降低人工、運營成本，提升信貸精準度。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮建議，為了建立起更加精準化、科技化、負責任和可持續(xù)的普惠金融體系，接下來應做好四個“同步推進”。一是基礎覆蓋與豐富供給同步推進；二是服務下沉與能力建設同步推進；三是科技驅(qū)動與風險防控同步推進；四是政策激勵與實踐創(chuàng)新同步推進。

“應結(jié)合普惠金融服務的變化趨勢，實施差異化監(jiān)管政策、有針對性的財稅政策、特色化的地方配套政策，加強各類政策的協(xié)同與銜接，發(fā)揮國家融資擔?；?、地方政府風險補償基金等風險分擔機制作用，促進金融資源向普惠金融領(lǐng)域傾斜?！崩顤|榮說。

他表示，還應尊重市場規(guī)律，堅持普惠金融服務主體的公平準入、公平競爭和公平規(guī)制，著力破解不合理的政策約束和制度瓶頸，增強各類從業(yè)機構(gòu)開展普惠金融實踐、創(chuàng)新的內(nèi)生動力。